中國銀行信用卡“優客分期”疑涉違規，變相突破消費信貸上限30萬元額度規定

  近日，多家銀行均在推廣信用卡貸款業務，中國銀行也在其列。一位行業知情人士解釋了其中原因：一是信用卡貸款在征信上只顯示消費記錄，未顯示貸款記錄，即使資金用于購房首付，也不易引起監管注意;二是可以避開銀行個人消費信用貸款“最高貸款額度30萬元”的規定。

  業內人士表示，信用卡有消費額度和現金額度，若客戶提取了現金額度，仍會上征信;說到底這是一筆貸款，但在征信上不會顯示為消費額度或者現金額度，顯示的是非循環額度?？蛻魧⑿庞每ㄙJ款用于購房首付，僅顯示消費記錄，具有很好的隱蔽性。

  中銀信用卡貸款業務“優客分期”疑涉違規

  近日，來自中國銀行信用卡外包服務商中盈快貸的工作人員王優(化名)向記者透露，“為了規避監管風險，現在客戶貸款買房可通過信用卡貸款來實現?！?br />
  “一般來說，客戶申請銀行貸款會上征信，具體會顯示客戶在某銀行辦理的信用貸款額度、還款期數和貸款利率。以信用卡方式發放貸款，最后也是以信用卡的形式上征信，然而信用卡只會顯示消費記錄，雖然該筆貸款的真實用處仍然是信用貸款”，王優進一步表示，中國銀行的信用卡貸款產品名為“優客分期”。

  記者致電中國銀行信用卡官方客服，對方明確向記者表示，“優客分期屬于中國銀行信用卡業務，客戶申請優客分期需要先辦理一張愛家信用卡，再去線下網點辦理優客分期，過程中客戶提供一些申請材料即可?！痹摽头藛T反復表示，“優客分期必須要去線下網點辦理，且具體的收費標準，也都是由各分支行來執行，(我們)并不清楚具體的信息?！?br />
  “中國銀行信用卡”公眾號顯示，優客分期期限最長為5年，額度最高為50萬元，每萬元每日手續費最低僅1元，可滿足客戶的日常消費資金需求(包括但不限于家裝、教育、婚慶、旅游、汽車及衍生消費、家電等);無抵押，免擔保，到款時間快，用款超便捷。


  公眾號提供了優客分期線上預約的通道，客戶只需填寫姓名、稱謂、聯系方式、需求額度以及是否為中銀信用卡客戶。

  王優提醒記者，“客戶辦理優客分期產品必須通過我們中介來操作，客戶自己去銀行無法辦理成功，這也是中國銀行提供給我們的優勢?！?br />
  另外，王優提供了一張客戶“進件條件”截圖，其中包括客戶需要滿足1年公積金，每月1200元，無負債;1年公積金/社保(不限金額)+房(按揭的可以，抵押的不可以)，別墅、商鋪、花園住宅暫時不做，房凈資產大于150萬等。


  一位國有行信用卡行研經理告訴記者，“一般來說，信用卡除了消費額度，還有現金額度，但并非每家銀行的信用卡都有這兩種額度。如果客戶提取了現金額度，還是會上征信的，因為說到底還是一筆貸款，但在征信上不會具體顯示為消費額度或者現金額度，顯示的是非循環額度，非循環額度就是一次性額度，還了后也不再會恢復額度?！?br />
  上述中銀信用卡客服人員也表示，“優客分期的額度和信用卡消費額度并不沖突，兩者無任何關系。信用卡有貸款記錄，應該也只會體現在信用卡的征信中，不會單獨顯示。按照之前成功辦理優客分期的案例，若客戶發生逾期未還款的情況，仍會對征信造成不良影響?！?br />
  變相突破監管層消費信貸上限30萬元額度規定

  早在2017年，監管層即規定，發放的消費貸款如果金額超過30萬元，不能直接打到貸款人的賬戶，而應采取受托支付的形式，將資金打入用途有關的賬戶。

  王優告訴記者，中國銀行的信貸壓力很大，想要把貸款額度多放一些出去，但是由于監管局管控信用貸款的額度不能超過30萬元。所以，市場上很多銀行超過30萬元的單筆授信額度只能通過信用卡貸款的方式進行發放。

  “對于信用卡貸款來說，額度沒有什么限制，有些銀行信用卡的額度甚至高達60萬元，像中國銀行的優客分期，最高額度就是50萬元”，王優進一步表示。

  針對上述情況，記者采訪某行業研究人士，他認為信用卡現金額度可以提現出來，一般是在信用卡APP上操作的，APP會綁定借記卡，直接放款到借記卡上，最后再將貸款提取出來。信用卡貸款利率，一般是分客群的，優質客戶利率稍低一點，資質差的客戶利率稍高一點，目前年化利率不會超過18%。按月還款，一般分為6、12、18、24期，正常不會超過36期。

  一位信用卡代理秦玉(化名)向記者透露，信用卡綁定一張儲蓄卡，直接提現即可，再每個月按時償